什么是意外险？附：险种最实用的挑选攻略

　　写产品攻略文章，我做这个工作已经持续三年了，但大家可以发现，一如我写这篇文章的初衷，发现无论产品怎么变，攻略部分都很稳定。

　　这说明啊，无论“鱼”有了什么新品种，只要掌握了“打渔”的方法，就能选到适合自己的产品。

　　当然，攻略部分也不只是告诉你怎么买，更重要的是如何避坑，不买烂也不买贵。

　　如今已经到了2022年，又做了一些小更新。

　　怎么买重疾险？

　　答案我基本都写在了这篇文章里，全网最详细也是最实用的挑选攻略，附2022年2月产品推荐。

　　顾名思义，意外险保的是意外。

　　可什么是意外，里面可大有讲头：

　　所谓意外，一定要满足：外来的、突发的、非本意的非疾病客观事件几个条件。

　　所以中暑之类的不赔。

　　中暑在一定程度上认为是可避免的，不是突发的。

　　所以猝死之类不赔。

　　猝死是疾病，是由于自身身体机能变化造成，属于内因。（当然，因为因猝死不赔造成的影响太不好，现在很多意外险猝死也赔了。）

　　所以自杀自残不赔。

　　像之前闻名的骗保案，有意把开车掉到河里，保险公司发现也肯定是不赔的。

　　说清楚了啥不赔，那么意外险赔啥呢？

　　那可就多了。

　　大到交通事故、台风地震、溺水触电；

　　小到跌打损伤，猫抓狗咬、割伤烫伤。

　　都在意外险的射程范围以内。

　　尤其像是跌打损伤，猫抓狗咬、割伤烫伤这种，太常见了，基本上公子身边每年都会有人遇到这些情况。

　　生活中，意外险派上用场的概率就很高，

　　所以咱们说意外险是居家必备之良品。

　　而且啊，意外险价格特便宜，保额又高。

　　往往不到200块就能买到50万的保额，

　　堪称保险界清流。

　　意外险还特容易买，

　　大多数保险公司的一般把一年期意外险当作敲门砖产品，

　　价格便宜，续保门槛低，

　　压根没打算从意外险上赚钱。

　　总之，意外险又有用，又便宜，又好买。

　　购买难度比较低，

　　所以文章接下来，会给大家一个筛选框架，买保险别吃了亏；

　　然后再按这套筛选标准给大家推荐几款产品，

　　照着买，买不了吃亏，买不了上当。

　　买意外险这件事情特简单，

　　公子总结了一个顺口溜，叫做：

　　一个不能少，两个加分项。

　　不到三百块，能买五十万。

　　不买长期型，不买返还型。

　　第一句说得是保障责任，第二句是保额保费，第三句是大家买的时候要注意的坑。

　　一个不能少：

　　意外险的保险责任通常包括三项：

　　意外伤残、意外身故、意外医疗

　　很多保险产品为了降低产品单价，显得很便宜，常常会缺斤少两。

　　但咱们要注意，在买意外险时，这些责任，都不能少了！

　　意外身故，就是因为意外挂了，保险公司会按照约定的保额，直接赔给一笔钱。

　　买50万的保额，因意外身故了，保险公司会把50万保额一次性的打到账上。

　　但又实话说，

　　从数据上看，因意外导致的身故只占到20%左右，意外身故的作用比较有限。

　　意外伤残，指因为意外残疾了，通常来说，保险公司按照保额乘以伤残等级，赔付一笔钱。

　　一级伤残最严重，赔付保额的100%，二级伤残赔90%，三级伤残赔80%，依次类推，直到十级伤残，赔付10%。

　　比如，

　　杨过杨大侠，一肢完全断裂是5级伤残。

　　5级伤残赔60%保额。50万保额能赔30万，100万保额能拿60万。

　　大陆保险中，保伤残杠杆最高的就是意外险。

　　这也导致意外伤残保障最为重要。

　　这笔钱，起到的是抚恤金的作用，

　　一来可以弥补由于残疾带来的收入损失，

　　二来可以维持未来的生活。

　　下面要划重点了，有一种意外险，意外伤残不是按比例赔，而是按保额赔。

　　比如，

　　50万保额，断一根指头跟断一根胳膊同样都是赔5万，

　　这样就明显不合理了。这类产品，果断Pass掉。

　　意外医疗，指因为意外伤害产品的医疗费，保险公司进行报销。

　　这也是花样最多的一部分。

　　意外医疗的额度不少于一万，在此基础上，免赔额越低越好；医疗报销最好能保社保外的。

　　能用到意外医疗都是小地方，花费一般不多。

　　比如，骨折了，花费了几千块钱，

　　去掉社保报销部分，再去掉几百块的免赔额，剩下的部分，意外医疗都能给报销掉。

　　而且即便因为意外，花费了几万块，乃至十几万也不用担心，

　　这就进入了百万医疗险的射程范围，百万医疗险会给报销。

　　别看意外医疗报销额度不高，但有它能大大提高意外险的使用率。

　　所以咱们说，意外身故、意外残疾、意外医疗，各有各的作用。

　　但凡少了其中一项，或者某一项缺斤少两的，直接不予考虑。

　　两个加分项：

　　如果意外险都是同一副面孔，各大保险间那就成了纯价格战。

　　为了拉开彼此间的差别，各家保险会增加附加责任。

　　在众多责任中，公子最推荐两项：猝死责任和住院津贴。

　　鲁迅说：意外险本来是不应该有猝死责任的。

　　后来麻烦多了，才有的猝死责任。

　　对于猝死，绝大多数是因为心脏的问题。

　　而有心脏疾病，就明显不符合意外险中的“非疾病的”定义，

　　保险公司本应该不赔的。

　　但最近几年，因猝死产生的纠纷实在太多了。

　　如果赔，消费者就说保险“这也不赔，那也不赔”。

　　保险公司心说：服了。这么多麻烦事，我不如直接把猝死放进责任里。

　　于是才有了，赔猝死的意外险。

　　而且加上猝死责任，也贵不了多少钱，

　　50万保额，每年也就是加上几十块钱的事情。

　　但消费者喜欢啊，

　　带上猝死责任，“996”加班时，就心安了好多。

　　公子比较推荐的住院津贴责任。

　　比如打球骨折住院了，躺在床上每天还有几百块的补助。

　　这笔钱可以用来请护理，也可以买些营养品给自己补补，就比较实用。

　　此外，在附加责任中还有交通工具多赔保额，比如航空意外多赔保额责任。

　　像这些，有则加之，没有就算了，都不是重要的部分。

　　不到三百块，能买五十万：

　　满足了上诉的保障责任之后，会不会很贵呢？

　　不会的。

　　意外险的保障责任发生概率低，所以是四大保险中最便宜的。

　　公子为大家划一个价格线：

　　50万保额，不要超过300块；

　　100万保额，不要超过400块。

　　超过这个价格，大概率就买贵了。

　　那么意外险要配多少万保额呢？

　　意外险保额建议50万起步，100万不多。

　　我还是拿前面提到的杨过杨大侠举例，

　　一只手臂完全断裂赔60%的保额，50万赔30万，100万赔60万。

　　说些不吉利的话，这种伤残的情况发生在你我身上，会给我们带来多少直接和潜在的损失？

　　公子觉得，起码不应该少于重疾险的保额吧。

　　好，从上面标准看，有两类保险就肯定不要碰了：

　　不买长期型：

　　意外险并不建议买长期的，

　　长期意外险比一年期意外险贵很多。

　　拿X安福捆绑的长期意外险为例，

　　保至70岁，50万保额每年要2500，价格高出十几倍。

　　对于意外险来说，买长期的完全没有意义的。

　　一来每年的价格固定，价格不会随年龄增加而增长。

　　二来健康告知宽松，不存在不能续保的难题。

　　一年一买即可。

　　不买返还型：

　　比长期意外险更坑的是返还型意外险。

　　拿X康人寿的X行天下为例，

　　18岁，10万保额，每年就要交3257元，

　　换算成50万保额高达1万6，

　　价格高出了几十倍。

　　拿每年多交的钱放余额宝，都比返还的多。

　　老百姓对保险价格没有概念，才买了很多坑货产品。

　　明确了上面的标准以后，希望大家都能擦亮慧眼，挑出一款适合自己的意外险。

　　受互联网新规影响，目前比较推荐的只有大护甲2号和小蜜蜂2号两款成人意外险。

　　这两款产品保障非常相似，价格也基本一样。

　　同样意外身故/伤残最高赔100万，

　　同样猝死赔50万，

　　同样意外医疗最高报销5万元，不限社保范围，没有免赔额，100%报销。

　　同样未经社保报销，报销80%费用，100免赔额。

　　同样每天可以领150元的住院津贴，单次累计赔付90天。

　　但同样100万保额，大护甲2号比小蜜蜂2号要贵上几块钱，

　　每年保费是299块。

　　另外，大护甲2号把航空额外保障做得非常高，可多赔500万，非常适合经常出差的朋友。

　　大护甲2号还有另外两个版本可以选择，可选30万版、50万版、100万保额的版本，根据大家需求来。

　　意外身故/伤残100万保额。

　　5万意外医疗，0免赔，不限社保报销，经过社保报销后，医疗费可100%报销。

　　猝死赔付50万。

　　意外住院津贴，150元/天，也没有免赔天数，住院就给。

　　航空意外多赔200万，还有预防接种意外身故/伤残，最高赔50万，接种意外医疗也有5万额度。

　　每年保费只要296块。

　　小蜜蜂2号和大护甲2号在额外保障内容上略有区别，大家可以根据自身侧重方面进行选择。

　　肆公子曰：

　　目前推荐的就是这两款意外险。

　　意外险每年的变动比较小，多少年基本都是这些责任，都是这个价格。

　　价格都不贵，大家看好直接下单即可。

　　只要你是1-4类职业，都可以买，

　　如果正从事高危职业，可以考虑其它高位职业职业意外险。

　　就这样。什么是意外险？附：险种最实用的挑选攻略