商业养老保险哪种好？商业养老保险怎么买最划算？

　　要说2022年商业养老保险哪一款最划算，很多人会给出不同的答案，在养老保险产品中，年金险附加万能账户预期收益高；增额终身寿险收益中等利益确定；商业养老年金保险收益一般适合临近退休人员。作为专业人士，关键是不能夸大收益，需要根据个人情况量身定制。

　　这里就以预期收益高的年金险附加万能账户来说，看看当前收益比较高的收益水平：

　　45岁，选择三年缴费，总共交10万，具体缴费方式看表格：

　　万能账户有保底3%、4.5%和5%三个利率演示，保险公司通常不会低到拿3%利率，也不会一直保持5%利率，4.5%的利率演示比较可靠。

　　到了60岁退休时，按照中档4.5%万能利率，前期不领取的情况下，60岁时账户价值达到17万，折合单利每年[170417-100000]÷15年÷保费100000=4.69%

　　60岁开始，每年办理部分领取10000元，相当于每个月833元，一直领到80岁，此时账户还剩余4.4万。

　　年金险收益基于预期，与保险公司未来经营情况密不可分，年金险没有最好，只要45岁投保，三年交10万，按照4.5%万能账户利率，60岁账户价值接近17万就算可以，另外保险公司的经营情况稳健，万能账户实际利率能够超过4.5%就更好。

　　商业养老保险哪一款最划算，个人需要选择商业养老保险的正确流程：

　　1、判断未来领取待遇。结合个人当前消费水平和当地物价水平，判断退休一个月能拿到多少钱才能满足养老生活。

　　比如现在必须一个月拿到3000元才可以养老，未来15年后退休，根据3%通货膨胀率，计算得出15年后仍然有当前3000的实际购买力，需要每年领取4673元；

　　2、计算养老金缺口，首先算出当前社保养老到了约定退休年龄大致养老金，比如职工养老15年后一个月大概领取2100元，意味着养老金缺口2574元

　　3、商业养老规划，意味着个人选择险种45岁开始投入，60岁开始领取，每个月能够领取2574元以上，领取时间依据个人需求来判断，比如领20年、30年。

　　4、最后选择合适的缴费年限、投保方式、最重要的是选择一款预期收益较高的产品，投入相对较少。

　　随着老龄化的加深，很多朋友都在准备养老计划，那商业养老保险哪种好？怎么买最划算？成了很多朋友心中的疑问。

　　为了让大家能更明白这其中的门道，下面就帮大家科普下商业养老保险的知识，毕竟未来几十年的养老金，建议先做做功课。

　　很多商业养老保险既有保险的功能，又有储蓄的功能。如果保险期间不出险，保险公司在约定的时间返还所交保费或者是约定保额。

　　商业养老保险一般分为年金险、增额终身寿险、投资连结、增额两全险、分红险，这几个险种都各具特色，同时也适合不同的人。这里我们简单介绍下所有险种，之后着重聊下最常见和适合大家的年金和增额终身寿险。

　　1、年金险

　　只要被保人还健在，保险公司就按照合同约定的金额、方式和时间，向被保险人返还年金，一般都是以一年为周期，所以叫做年金保险。

　　这也是适合我们多数人的商业养老保险。前期投入，后期稳定的领取养老金，活得越长年金领的越多。年轻时未雨绸缪，到老时能有一份稳稳的幸福。

　　2、增额终身寿险

　　增额终身寿险是另一种适合作为商业养老保险的险种。它保障的是身故和全残，保障到终身，保额不断长大，活的越久，钱就越多，同时又非常灵活，随时可以取现。

　　简单来说增额终身寿险是一种可以锁定未来收益的金融工具，不用担心未来市场环境变化导致收益下降，非常安全稳定。

　　3、投资连结险

　　投资连结险是和投资挂钩的保险，在提供保险功能的同时，还具有一定的投资收益，一般投资连结险中有保证收益账户、基金账户和发展账户。

　　每个账户投资风险不同，收益也完全不同保险公司只负责管理账户，不承担投资的收益，这个险种投资风险比较大，所以购买时需谨慎，并不适合大多数人。

　　4、两全险

　　两全险一般是大家通常概念中的“返还型保险”，有病的时候保病，没病的时候到一定年限返钱。

　　但实际大多两全险没有增值的能力，最多只能返还保费，但随着时间拉长通货膨胀，返还的钱会变得不再值钱。

　　反而增额两全会比较适合作为养老金规划，每年保额不断增长，保障灵活随时可以取现，现金价值随着时间的复利增长，但这类产品并不多见，找的话还是比较困难的。

　　5、分红险

　　分红险作为养老的规划并不合适，一般分红险都会设有一个保底收益率，除了保底收益率之外的钱都是不确定的，这个收益率都比较低，一般只有2%左右。

　　分红险的收益和保险公司的经营情况有关，可能今年收益很高，但过两年收益就只有保底了，不确定的分红更适合愿意承担一定风险的朋友进行购买，但作为养老的保障就不是那么合适了。

　　为了更好的让大家了解两类产品的特点，特地帮大家做了一张图：

　　针对三大人群，我对最常见的增额终身寿险和年金险分别有着不同的建议。

　　1、准备充足想养老

　　商业养老保险并不是到老了之后才考虑，而是在经济能力可以的情况下提前配置，每年交钱，退休就开始领钱，活多久领多久。

　　很多朋友手里有闲钱想要作为养老金进行增值，又不想本金受到亏损，这个时候可以配置一份年金险，不需要关注未来的利率变化，存一笔钱等年龄到了按时领取就可以

　　当然在配置商业养老保险之前，最好先把基础的重疾、百万医疗这些都给规划好，一年最便宜只要几百块，就能获取健康保障。

　　2、怕钱花光想养老的

　　有很多人工作好几年，工资一分不剩，一点积蓄都没有，不免担心自己老了怎么办，想要给自己配置养老保险。为未来准备一笔备用金，防止老无所依。

　　这类朋友年金险会更加适合，年金险可以强制储蓄。交进去后，到了指定的年限开始返钱，有效防止透支未来取钱买买买。

　　3、想要一边存钱一边花钱的

　　有些朋友想要自己的养老金有一个不错的收益，但是又怕有需要急用钱的时候，想要灵活取用，这时增额终身寿险就是首选。取现没有时间和次数限制，随时可以取用。

　　尤其是增额终身寿险保额不断增长，保单的现金价值也随着增长，灵活规划，想要一次性取出做旅游基金，或者想要分批取出细水长流，都随自己的心意。

　　无论是年金险还是增额终身寿险，最重要的就是现金价值，现金价值就是我们退保时能够拿到的钱。

　　不同的产品，不同年龄现金价值都是不一样的，有的前期高，有的后期高，选择的关键在于自己的养老规划。

　　除了现金价值之外，有些产品还可以加保，锁定当下的收益，未来想要再投入养老金仍然可以按照当前利率获得收益，

　　总的来说，在利率下行的当下，商业养老保险不仅能锁定中长期的收益，能让我们的资金在未来持续增值。而且在需要用钱时也可以灵活取用，很方便。商业养老保险哪种好？商业养老保险怎么买最划算？